Florida ist ein No-Fault-Bundesstaat, was bedeutet, dass bestimmte Deckungen gesetzlich vorgeschrieben sind, während andere optional, aber dringend empfohlen sind. Eine typische private Autoversicherung („Personal Auto Policy“ – PAP) in Florida umfasst folgende Bausteine:
1. Personal Injury Protection (PIP) – Pflichtdeckung
Gesetzliches Minimum: $10,000
PIP ist die Grundlage der Autoversicherung in Florida. Da Florida ein No-Fault-Staat ist, übernimmt Ihre eigene Versicherung Ihre medizinischen Kosten, unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat.
Was PIP abdeckt:
- 80% der angemessenen medizinischen Kosten
- 60% des Verdienstausfalls
- 100% der Kosten für Ersatzdienstleistungen (z. B. Kinderbetreuung, Haushaltshilfe)
- Todesfallleistung: $5,000
Wichtige Florida-PIP-Regeln:
- Erstbehandlung muss innerhalb von 14 Tagen nach dem Unfall erfolgen.
- Diagnose eines Emergency Medical Condition (EMC) ermöglicht die vollen $10,000.
- Ohne EMC kann die Leistung auf $2,500 begrenzt sein.
Warum wichtig? PIP zahlt schnell und verhindert kleinere Klagen.
2. Property Damage Liability (PDL) – Pflichtdeckung
Gesetzliches Minimum: $10,000
Diese Deckung übernimmt Sachschäden, die Sie anderen zufügen, wie z. B.:
- deren Fahrzeug
- Zaun, Garage, Briefkasten, Grundstück
- Gebäude oder Geschäftseinrichtungen
Warum wichtig? Schützt Sie finanziell vor Ansprüchen für fremdes Eigentum. Das Minimum ist oft zu niedrig.
Optionale, aber sehr wichtige Deckungen
3. Bodily Injury Liability (BI) – Haftpflicht für Personenschäden
In Florida nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber oft durch Finanzierungsgeber oder Umbrella-Policen verlangt.
BI deckt:
- Medizinische Kosten anderer Personen
- Verdienstausfall
- Schmerz und Leiden
- Gerichtskosten und Anwaltskosten
Übliche Versicherungssummen:
- $25,000 / $50,000
- $100,000 / 300,000
- $250,000 / 500,000
- $300,000 or $500,000 Combined Single Limit (CSL)
Warum wichtig? Ohne BI können Sie persönlich verklagt werden – Ihr Einkommen und Ihr Vermögen stehen auf dem Spiel.
4. Uninsured / Underinsured Motorist (UM/UIM) – Sehr wichtig
Schützt Sie, wenn Sie von einem Fahrer verletzt werden, der:
- keine Haftpflichtversicherung,
- nicht genug Deckung, oder
- Fahrerflucht begangen hat.
UM/UIM deckt:
- Medizinische Behandlung
- Zukünftige Behandlungen
- Verdienstausfall
- Schmerz und Leiden
- Invalidität
- Todesfallansprüche
Gestapelt vs. ungestapelt:
- Stacked UM (gestapelt): Multipliziert die Deckungssumme mit der Anzahl der Fahrzeuge.
- Beispiel: $100,000 × 2 Fahrzeuge = $200,000.
- Non-stacked UM (ungestapelt): Nur eine Deckungssumme — günstiger, aber weniger Schutz.
Warum wichtig? Florida hat eine der höchsten Quoten nicht versicherter Fahrer im ganzen Land.
5. Collision Coverage – Kollisionsschaden
Deckt Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug ab, verursacht durch:
- Zusammenstoß mit einem anderen Fahrzeug
- Anfahren eines Objektes (Baum, Pfahl, Gebäude)
- Alleinunfälle
Auswahl:
- Selbstbehalte: $250, $500, $1,000
Warum wichtig? Schützt den Wert Ihres Fahrzeugs und ist für Finanzierungen erforderlich.
6. Comprehensive Coverage – Teilkasko / Nicht-Kollisionsschäden
Deckt Schäden ab, die nicht durch eine Kollision entstehen:
- Diebstahl
- Vandalismus
- Feuer
- Überschwemmung
- Hagel
- Herabfallende Gegenstände
- Zusammenstoß mit einem Tier
- Glasschäden
Selbstbehalte:
$100–$1,000
Florida Hinweis:
Viele Policen übernehmen Windschutzscheiben ohne Selbstbehalt.
7. Medical Payments Coverage (MedPay)
Eine zusätzliche medizinische Deckung, die Ihre PIP-Leistungen ergänzt.
MedPay deckt:
- Selbstbehalte
- Co-Pays
- Eigenanteile
- Sofortige medizinische Behandlung
Typische Deckungssummen: $1,000 – $10,000
8. Mietwagen-Erstattung (Rental Reimbursement)
Übernimmt die Kosten für einen Mietwagen während der Reparatur nach einem gedeckten Schaden.
Üblich:
- $30 pro Tag / bis $900 insgesamt
- Pakete mit $50, oder $75 pro Tag möglich
9. Pannenhilfe (Roadside Assistance)
Beinhaltet:
- Abschleppen
- Batterieüberbrückung
- Reifenwechsel
- Türöffnung
- Kraftstofflieferung
Preisgünstig und sehr nützlich.
10. GAP-Versicherung
Deckt die Differenz zwischen:
- dem ausstehenden Finanzierungsbetrag
und - dem tatsächlichen Wert des Fahrzeugs (ACV), wenn es totalschaden ist.
Wichtig für neue, finanzierte oder geleaste Fahrzeuge.
Besonderheiten in Florida
A. No-Fault-System (PIP-Basis)
Die eigene Versicherung zahlt zuerst.
B. BI ist nicht verpflichtend
Sehr ungewöhnlich im Vergleich zu anderen Staaten.
C. Hohe Quote unversicherter Fahrer
UM/UIM wird dadurch extrem wertvoll.
D. Häufige Glasschäden
Windschutzscheiben ohne Selbstbehalt sind üblich.
Übersichtliche Zusammenfassung
| Deckung | Pflicht in FL? | Schutz für | Gilt für |
|---|---|---|---|
| PIP | ✔ Ja | Ihre medizinischen Kosten & Verdienstausfall | Sie & Haushaltsmitglieder |
| PDL | ✔ Ja | Sachschäden, die Sie verursachen | Andere |
| BI | ✘ Nein | Personenschäden anderer + Klagen | Andere |
| UM/UIM | ✘ Nein | Ihre Verletzungen durch unversicherte Fahrer | Sie |
| Collision | ✘ Nein | Schäden an Ihrem Fahrzeug | Ihr Auto |
| Comprehensive | ✘ Nein | Diebstahl, Glas, Naturereignisse | Ihr Auto |
| MedPay | ✘ Nein | Zusätzliche medizinische Kosten | Sie |
| Rental | ✘ Nein | Mietwagen während Reparatur | Sie |
| Roadside | ✘ Nein | Abschleppen/Pannenhilfe | Sie |
| GAP | ✘ Nein | Restschuld bei Totalschaden | Sie |
Wenn Sie Fragen zu Ihrer Autoversicherung haben oder eine persönliche Beratung wünschen, können Sie sich jederzeit gerne an mich wenden. Ich erkläre Ihnen verständlich die verschiedenen Deckungsoptionen, zeige Ihnen, welche Leistungen für Ihre Situation sinnvoll sind, und begleite Sie Schritt für Schritt durch den gesamten Prozess. Kontaktieren Sie mich jederzeit – ich helfe Ihnen sehr gerne weiter.
